Wie funktioniert die Umschuldung?

Letztendlich ist die Umschuldung recht einfach zu erklären. Es ist praktisch ein neuer Kredit, der eine alte Finanzierung ablöst. Aber wie geht das genau?

• Kreditvergleich – zuerst muss geprüft werden, ob es einen günstigeren Kredit gibt. Dies geschieht möglichst über einen Kreditvergleich. Die Kreditsumme beläuft sich natürlich mindestens über die Restschuld. Sind mehrere langfristige Kredite offen, so lassen sie sich auch zusammenführen. Wichtig ist, dass der neue Zinssatz unter dem des alten Kredits liegt.
• Kreditprüfung – der alte Kredit muss überprüft werden. Jeder Vertrag ist unterschiedlich und die Ablöse muss unbedingt vorab geprüft werden. Allerdings ist die Ablöse immer möglich, wenn der noch ausstehende Betrag bezahlt wird. Dies geschieht natürlich mit einer Umschuldung.

Zeigt sich im Vergleich, dass Kreditnehmer merkliche Beträge einsparen können, so sollte die Umschuldung auf jeden Fall genutzt werden. Gerade bei langfristigen Finanzierungen lässt sich so ein großer Geldbetrag einsparen, da die neuen Konditionen günstiger sind.

Was kostet die Kreditablösung?

Diese Frage kann nicht klar beantwortet werden. Bei einer Umschuldung regeln die beiden betroffenen Banken die Zahlung untereinander, sodass der alte Kredit automatisch abgelöst wird. Allerdings steht es den Banken zu, eine Abschlussrechnung zu erstellen:

• Kreditvertrag – oft steht schon im Kreditvertrag, welche Kosten im Fall einer vorzeitigen Ablöse und der Umschuldung auf den Kreditnehmer zukommen. Notfalls muss sich der Kreditnehmer mit seiner alten Bank in Verbindung setzen und die Formalien erfragen.
• Gebühren – manchmal kommen noch zusätzliche Gebühren für die Schlussrechnung hinzu. Auch dies entscheidet die Bank für sich. Nicht alle Banken machten vorab allerdings richtig, was sich als günstig erweisen könnte.

Es ist daher sinnvoll, schon beim Kreditvergleich diese Formalitäten zu kennen. So können sie praktisch in den neuen Kreditvertrag mit eingerechnet werden und müssen nicht eigenständig beglichen werden.

Was ist sonst noch zu beachten?

Unabhängig davon, ob es eine Umschuldung oder die Ablösung eines alten Kredits ist, es handelt dabei einen neuen echten Kredit. Daher gelten auch die Massgaben, die für jeden anderen Kredit Gültigkeit besitzen:

• Laufzeit – die Laufzeit sollte nicht zu lang sein. Wichtig ist, dass die Laufzeit vollständig von einem festen Zinssatz abgedeckt wird. Ist dies nicht der Fall, könnte Bank beispielsweise nach fünf Jahren neue Konditionen ausloten. Die Laufzeit muss aber auch realistisch gewählt sein. Es bringt nichts, einen Kredit auf Biegen und Brechen in der kürzesten Spanne zurückzahlen zu wollen, wenn sich das persönliche Leben nicht an dieses Vorhaben hält. Niedrige Raten bedeuten zwar eine längere Kreditlaufzeit, dafür sind sie auch in Notfällen eher zu stemmen.
• Ratenpausen – wie schon angemerkt, hält sich das Leben selten an die Kreditvorhaben. Jeder Mensch kann verunfallen, krank werden oder sich auf der dringenden Suche nach einem neuen Arbeitsplatz befinden. Solche Unwägbarkeiten sollten schon bei der Kreditsuche mit einbezogen werden. Viele Kreditgeber bieten beispielsweise die Option der Ratenpausen. In der Schweiz ist das ohnehin geregelt. Die pausierten Raten werden hinten an die Laufzeit herangehängt.
• Ratenanpassung – auch diese Option sollte bestehen. Ratenanpassungen bedingen wahlweise eine Laufzeitanpassung oder eine veränderte Schlussrate. Die Anpassungsmöglichkeit ist nicht allein im Ernstfall praktisch, sondern kann sich auch in die andere Richtung bewegen: Wer einen hoch dotierten Job hat und nun wesentlich mehr monatlich zurückzahlen könnte, der kann durch eine Ratenanpassung den Kredit schneller zurückzahlen.
• Bearbeitungsdauer – heute gibt es viele Kredite, unter anderem die, die gleich online abgeschlossen und bearbeitet werden. Hier sind die Bearbeitungszeiten sehr kurz, da vom Kontocheck bis hin zu den Sicherheiten und der Identifikation alles online erfolgt.
• Sicherheiten – ein Modernisierungskredit lässt sich meist sehr einfach umschulden, da das Haus an sich als Sicherheit bereitsteht. Ein wenig schwieriger wird es, wenn gleich mehrere Kredite in einen umgemünzt werden sollten. Doch auch hier kann das Haus als Sicherheit einstehen, wenn dies notwendig ist. Andere Sicherheiten können heute meist schon per Screenshot oder Foto eingereicht werden: Wertanlagen, Aktienpapiere oder sonstige Anlagen.

Oftmals wird dann über eine Umschuldung nachgedacht, wenn die eigene finanzielle Lage nicht auf Rosen gebettet ist. Leider geschehen in dieser Notlage die größten Fehler. Der Kreditmarkt ist recht breit aufgestellt, was natürlich auch bedeutet, dass Betrüger oder Abzocker auf dem Markt sind. Es lohnt sich immer, während des Kreditvergleichs die infrage kommenden Kreditunternehmen einer genaueren Prüfung zu unterziehen. Oft reicht schon eine kurze Googlesuche mit den Stichworten ›Kreditgeber Erfahrung‹ um zu sehen, ob dieses fair und seriös sind. Sollte das Suchergebnis überwiegend negative Erfahrungen bringen oder auch aussagen, dass der Kreditgeber schon nach einem Tag verspäteter Rate den Kredit auflöst, so ist Vorsicht geboten.

Fazit - eine Kreditablösung kann sich in vielen Fällen lohnen

Bei allen langfristigen Krediten lohnt sich die Umschuldung spätestens dann, wenn die eigentliche Laufzeit und Zinsbindung ausläuft. Modernisierungskredite lassen sich leicht umschulden, da das Haus immer in den Kredit mit eingebunden ist. In der Schweiz ist es möglich, Kredite immer vorzeitig abzulösen. Allerdings können vertragsbedingte Kosten anfallen, die nur der Vertragsinhaber selbst in Erfahrung bringen kann. Mitunter verzichten Banken jedoch auf die Gebühren der Abschlussrechnung – doch auch dies ist Ermessenssache und darf von den Banken eigenständig entschieden werden. Somit sollten Kreditnehmer das Vorhaben einer Umschuldung im Vorhinein immer gut prüfen.